INTRODUCCIÓN

Ante un mundo globalizado es de vital importancia la toma de decisiones con respecto a las finanzas personales, puesto que, en cada crisis financiera que se ha suscitado a escala internacional desde el siglo pasado, incluyendo la última dificultad sanitaria causada por el SARS-CoV-2 que se tradujo en una recesión económica que afectó a todos los países, sale a relucir la falta de educación financiera de la población (Borden, 2021; Moreira Costa et al., 2021). En tanto, las dificultades monetarias, sobre todo en tiempos de inestabilidad económica, afectan en primera instancia a las familias como sistema base de la sociedad (Tibergien, 2021).

Por tanto, en un esfuerzo por disminuir la analfabetización financiera, y el impacto que tiene este problema en la toma de decisiones económicas y los costos que conlleva la ignorancia financiera (Lusardi & Olivia, 2014), el sector público como el privado han presentado distintas iniciativas exteriorizadas a través de programas y fundaciones que ayudan a difundir conceptos relacionados con las finanzas familiares como: presupuesto, ahorro, inversión y endeudamiento; lo que contribuye al aumento de conocimientos, habilidades y conductas en este tema que se traducen en el fortalecimiento de políticas públicas aplicadas en las naciones (Migliaccio, 2021).

En efecto, la educación financiera es el proceso con el cual las personas mejoran su conocimiento sobre conceptos, productos y servicios financieros que les permite tomar mejores decisiones (OCDE, 2005). Pues, contar con una buena educación al respecto está relacionado con la edad, nivel de estudios y socioeconómico, profesión, porcentaje destinado al ahorro, tamaño de las familias y género, entre otras variables (Anshika & Girijasankar, 2021; Kah et al., 2021; Lyons & Kass-Hanna, 2021; Gupta & Hanagandi, 2022). A su vez, la educación financiera contribuye a la formación de personas que consumen responsablemente y que exigen productos y servicios financieros que se adaptan a sus necesidades (García et al., 2013). Además, el acceso a estos productos y servicios de calidad permiten una seguridad patrimonial conocida como inclusión financiera (Ofosu-Mensah Ababio et al., 2021), la cual en conjunto a la educación ayudan a las naciones a disminuir la pobreza, contribuyen al desarrollo sostenible y fomentan el crecimiento económico (Gambetta et al., 2017; Trivedi, 2022).

Para la Comisión Regional de las Naciones Unidas, los países que forman parte de América Latina muestran un crecimiento promedio de 4.4 % en el año 2022 (CEPAL, 2023); además, permanecen con elevados índices de desigualdad económica y social (con una media de .458 establecida por el Indicador Gini en el año 2020) y de pobreza (en el año 2022, 32.1 % de la población se encontró en situación de pobreza y 13.1 % en situación de pobreza extrema) (CEPAL, 2023). Asimismo, existe un desconocimiento generalizado en conceptos financieros básicos y manejo del dinero de manera inteligente a través del ahorro y la inversión. Esta situación hace creciente el interés de los gobiernos de implementar políticas y programas que fomenten el acercamiento a productos y servicios financieros, su diversidad y un uso efectivo a través de la educación financiera. Tal es el caso de países como México y Colombia, que al igual que Chile, El Salvador y Perú, se encuentran en la etapa de diseño, implementación y mejora de estrategias nacionales de educación financiera (García et al., 2013).

En cuanto a México y Colombia, estos tienen estrechos vínculos culturales, comerciales y turísticos que han progresado con los años. El 3 de octubre de 1823, Colombia fue el primer país con el que México firmó un instrumento internacional: el Tratado de Amistad, Liga y Confederación entre la República de Colombia y la Nación Mexicana. Además, ambos países cuentan con diferentes mecanismos bilaterales de interlocución determinados por el Memorando de Entendimiento entre la República de Colombia y los Estados Unidos Mexicanos para el establecimiento de la Relación Estratégica. Entre estos acuerdos, resalta la Comisión Mixta de Cooperación Técnica y Científica y la Comisión Mixta Cultural y Educativa, que muestra un vínculo entre ambos países en materia de cultura, ciencia, tecnología, innovación y educación. En el tema educativo y las relaciones diplomáticas ya establecidas, se puede trabajar de manera colaborativa para perfeccionar políticas y programas relacionados con la educación y la inclusión financiera (Cancillería del Gobierno de Colombia, 2022).

Este artículo tiene como objetivo analizar comparativamente la educación y la inclusión financiera en México y Colombia. En primer lugar, se examinaron las estrategias implementadas en materia de educación financiera a través de la información proporcionada por las instituciones gubernamentales: en México, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y en Colombia, la Banca de las Oportunidades (BO); utilizando la metodología de investigación cualitativa conocida como análisis de contenido. Luego, se efectuó una comparación de los principales indicadores de inclusión financiera de ambos países, en específico, el porcentaje de personas que utilizan un producto financiero ofrecido por alguna institución financiera, utilizando como referencia datos obtenidos del The Global Findex y como método de análisis econométrico la regresión lineal. Se espera realizar una aportación novedosa que permita llenar un espacio en particular en esta temática de estudio.

REVISIÓN DE LA LITERATURA

La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) proyecta que para el año 2023 los países que la conforman tendrán un crecimiento promedio generalizado de su Producto Interno Bruto de 2.08 % (CEPAL, 2023), por lo que, se espera que la población tenga la necesidad de adquirir conocimientos monetarios para mejorar sus finanzas personales. Por esta razón, las autoridades gubernamentales y el sector privado suman sus esfuerzos para implementar programas y estrategias enfocadas en promover la educación financiera y reducir el número de personas en estado de pobreza, los índices de desigualdad social y la exclusión financiera. En este mismo sentido, la preocupación de las naciones por alinear políticas públicas en beneficio de la sociedad en el sector de las finanzas personales se ve reflejada en la integración de quince países a la Red Internacional de Educación Financiera de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (INFE, por sus siglas en inglés), donde se dan a conocer casos exitosos de programas y estrategias identificadas mundialmente. Por su parte, México y Colombia pertenecen a esta alianza (García et al., 2013).

De los países de América Latina y el Caribe, Colombia es el segundo socio comercial de México, y ambos tienen un enfoque económico similar que favorece la cooperación, la inversión y el libre comercio internacional. Su relación diplomática se estableció formalmente el 10 de julio de 1831 y a partir de entonces se ha mantenido una cordial correspondencia bilateral, destacando la entrada en vigor de su Tratado de Libre Comercio en 1995. Este acuerdo comercial ha traído como resultado un aumento en las exportaciones e importaciones de insumos entre las dos naciones. Mientras que, los recursos más recurrentes y que actualmente intercambian estos países son automóviles de turismo, monitores, proyectores, aceites de petróleo, combustibles sólidos similares al carbón y plástico (Secretaría de Relaciones Exteriores Gobierno de México, 2022).

En coherencia con lo expuesto, existen diferentes estudios que abordan el tema de la educación e inclusión financiera realizados en México y Colombia. En ellos se destaca la importancia de insertar desde el comienzo de la educación formal y básica, temas relacionados con la comprensión y aplicación correcta de conceptos relacionados con las finanzas familiares y personales, para que, de esta manera, se reflejen resultados positivos a largo plazo (Haliassos & Yigitcan, 2020; Abad-Segura & González-Zamar, 2021). Lo anterior coincide con el estudio de Villagómez e Hidalgo (2017), en el cual se analiza el alfabetismo financiero de jóvenes de entre 15 y 18 años en México, y se obtiene como resultado un bajo nivel de educación financiera con respecto a la media de otros países de Latinoamérica, además de relevarse la importancia de que los estudiantes adquieran conocimientos de pensamiento matemático que les permitan tomar decisiones acertadas en cuanto a los recursos monetarios.

Adicionalmente, García-Mata (2021) llevó a cabo un estudio parecido con jóvenes millennials de Ciudad Victoria, Tamaulipas, México; llegando a conclusiones similares como que estos jóvenes muestran un menor porcentaje en el tema de educación financiera con respecto a las economías consideradas desarrolladas. Al mismo tiempo, se identifica una brecha importante de género, pues sus resultados indican que son los hombres los que cuentan con una mayor educación financiera respecto a las mujeres. También destaca la relación que existe entre la educación financiera y el nivel de estudios formales, pues se evidencia un incremento en la educación financiera en personas que tienen conocimientos acerca de la afiliación al sistema de ahorro para el retiro en México. Y, además, que los empleados y autoempleados resaltan por tener un mayor nivel de educación financiera.

Igualmente, se han realizado estudios de educación financiera en el sector empresarial. Por ejemplo, Dolores Ruiz et al. (2021) descubren que hay desconocimiento de los beneficios de los productos financieros por parte de los empresarios de las micro, pequeñas y medianas empresas en Veracruz, México; originado de la falta de educación financiera. Y aunque los productos financieros que actualmente son ofertados por las instituciones financieras y no financieras son un elemento de vital importancia para las operaciones de estos negocios, no logran tener la publicidad suficiente para que sean adoptados de manera íntegra. Por su parte, en el sector alimenticio García-Santillán (2022) aplica una encuesta que abarca temas básicos de finanzas personales como inversión, ahorro, crédito, seguros, pensiones, gastos y presupuestos; a trabajadores de sucursales de corporativos que pertenecen al sector de alimentos en México, teniendo resultados favorables donde la mayoría obtiene altos puntajes en la prueba EduFin, lo que significa que se administra de manera correcta los recursos monetarios personales.

En el caso específico de la inclusión financiera en México, se ha estudiado esta variable desde una perspectiva macroeconómica. Para Salazar Cantú et al. (2017), la relación entre la inclusión financiera y la cohesión social tiene una conexión positiva. Además, otra variable investigada son las remesas, pues descubren que los principales productos financieros de ahorro, inversión y crédito funcionan como receptores de estas y resaltan la importancia de la incorporación de las personas al mercado laboral formal (Ríos Obregón & Vázquez Delgado, 2022).

En general, en la literatura científica sobresalen investigaciones en las que se demuestra que México tiene una alta exclusión financiera (León Cuanalo et al., 2021), lo que se interpreta como un área de oportunidad para las instituciones financieras (bancarias o no) de colaborar con productos especializados que contribuyan a un mejor desarrollo económico. También, en Colombia se han efectuado indagaciones respecto al tema de la inclusión financiera y su relación con la productividad en un país emergente, concluyendo que las estrategias vinculadas a esta variable todavía no son suficientes para las pequeñas y medianas empresas, y que los instrumentos como leasing, crédito y seguros no garantizan un rendimiento generalizado (Gómez Gómez et al., 2020).

Finalmente, en cuanto a la educación financiera en Colombia se han abordado investigaciones centradas en el desarrollo de programas educativos del sector público y privado. En tanto, Cao-Alvira et al. (2021) señalan la importancia de que el gobierno brinde educación financiera para el manejo del ahorro, endeudamiento y presupuestos familiares a jefas de familia en este país. Mientras que Escobar Zúñiga (2018) propone que se debe motivar al sector privado para que implemente proyectos que aporten asesorías en temas de educación e inclusión financiera, como los realizados en Cali-Colombia con resultados favorables.

METODOLOGÍA

Educación financiera en México y ColombiaEducación financiera en México y Colombia

Estrategias públicas de educación financiera en México y ColombiaEstrategias públicas de educación financiera en México y Colombia

En lo que respecta a la información relacionada con la educación financiera en México y Colombia, ambos países cuentan con instituciones gubernamentales especializadas en el tópico. En el caso de México es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), el cual es un organismo público descentralizado que depende de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y que tiene como objetivo abordar dos líneas de acción, a saber: (i) preventiva y (ii) correctiva. La primera fomenta programas y estrategias para promover la educación financiera y la segunda atiende quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios financieros (CONDUSEF, 2022). Para Colombia, se trabajó la información proporcionada por la BO, que es un programa formado con la colaboración del Gobierno de Colombia y el Bancoldex, y cuyo objetivo es promover la inclusión y educación financiera en segmentos específicos de la población como familias en pobreza y empresarios que estén a cargo de negocios considerados como micro, pequeñas y medianas empresas (BO, 2022).

Se ha de señalar que, México y Colombia desarrollan estrategias en materia de educación financiera que están alineadas a principios y estándares internacionales, en específico a los de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE). La Tabla 1 presenta un comparativo de estos planes de acción implementados en los dos países. En México la estrategia es denominada Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF); mientras que en Colombia se conoce como Estrategia Nacional de Educación Económica y Financiera (ENEEF). Las dos estrategias fueron publicadas en el año 2017, y para estudiarlas se consideró la metodología cualitativa a través de un análisis de contenido consistente en generar información deducida a partir de datos válidos que se pueden aplicar a cierto contexto (Krippendorff, 1990).

Cifras de la educación financiera en México y ColombiaCifras de la educación financiera en México y Colombia

Por otra parte, la Tabla 2 presenta un cuadro comparativo que aborda cifras referentes a la información de la educación financiera y que sirve para conocer la situación de las dos naciones. Se analizan los siguientes aspectos de la educación financiera: el presupuesto financiero, el fondo para jubilación, el ahorro para imprevistos y el conocimiento de conceptos generales como la tasa de interés. Los datos proporcionados corresponden a los declarados en sus respectivas Estrategias Nacionales de Educación Financiera del año 2017.

Inclusión financiera en México y ColombiaInclusión financiera en México y Colombia

Como se ha mencionado, la inclusión financiera corresponde al acceso que tienen las personas, tanto físicas como morales, a productos y servicios financieros que puedan costear y satisfacer alguna necesidad dentro de sus finanzas personales (Banco Mundial, 2023). La importancia de la inclusión financiera radica en que tiene un nexo directo con el crecimiento de un país y la disminución de la pobreza. Es por lo que organismos internacionales han sumado esfuerzos para medir este indicador mediante el levantamiento de encuestas dirigidas a conocer cuál es la demanda de los productos y servicios financieros. La Tabla 3 muestra las principales encuestas aplicadas a nivel mundial para medir la inclusión financiera.

En la elaboración de este análisis comparativo se tomaron en cuenta los datos proporcionados por la encuesta realizada por el Banco Mundial, The Global Findex. Se consideraron los 4 periodos de aplicación (2011, 2014, 2017 y 2021) con información de los dos países en cuestión. Cabe resaltar que los datos publicados para México en la última encuesta corresponden al año 2022, en lugar del año 2021. La técnica cuantitativa empleada para el cotejo fue la regresión lineal.

La base de datos The Global Findex proporciona 1226 indicadores sobre temas como titularidad de cuentas, pagos, ahorro, crédito y resiliencia financiera (The World Bank, 2023). De este total de indicadores se descartaron los que estaban incompletos para el horizonte de tiempo establecido. Para seleccionar los datos específicos por analizar se tomó como referencia el estudio realizado por Zulaica Piñeyro (2013), quien propone un Índice de Inclusión Financiera a través de una medida multidimensional en los municipios de México. Las variables que utiliza para medir la inclusión financiera son: acceso, uso, educación financiera, protección al consumidor y el desarrollo social. Dentro de la variable “uso” el autor considera como escalas: el número de cuentas de depósito, el número de préstamos y cuentas de crédito, proporción de cuentas de depósito bancario, proporción de cuentas de crédito bancarias, proporción de cuentas de depósito de cooperativas y microfinancieras, proporción de cuentas de crédito cooperativas y de microfinancieras. Para medir esta variable según los datos proporcionados por The Global Findex se consideró el número de cuentas de depósito, número de préstamos, número de cuentas de crédito y número de cuentas de débito.

Para realizar las comparaciones por cada uno de los indicadores que se tomaron en cuenta en esta investigación, se utilizó la técnica econométrica conocida como regresión lineal. Esto dio lugar al desarrollo de cuatro ecuaciones que a continuación se presentan:

Las cuentas de depósito corresponden al porcentaje de encuestados que informa tener una cuenta (solo o junto con otra persona) en un banco u otro tipo de institución financiera. El número de préstamos es el porcentaje de la población encuestada mayor de 15 años que reporta haber adquirido un préstamo en alguna institución financiera formal. Las cuentas de crédito representan el porcentaje de encuestados que reporta tener una tarjeta de crédito. Mientras que las cuentas de débito, el porcentaje de encuestados que informa tener una tarjeta de débito. Los países se estimaron como variables dicotómicas colocando en cada una de las ecuaciones el número 1 para Colombia y 0 para México.

RESULTADOS Y DISCUSIÓN

Educación financiera en México y Colombia

Estrategias públicas de educación financiera en México y Colombia

Las estrategias implementadas por ambos países tienen un fundamento legal que comprueba los esfuerzos de los países analizados de cumplir lo dictado por los organismos internacionales con el fin de lograr un beneficio global. También cuentan con estrategias generales que fungen como base de cada uno de los planes de acción; y que tienen similitudes respecto a la medición constante, programas innovadores y de calidad. Además, comprenden un plan, que, en el caso de México, consta de 6 líneas a seguir en comparación con las 5 que muestra Colombia. Los dos planes tienen semejanzas porque enfocan sus esfuerzos en brindar educación financiera dentro de los programas escolares formales. Conjuntamente, los dos países se preocupan por externar programas que ayuden a las personas con una situación vulnerable y de sectores específicos como empresarios. También tienen interés de adaptarse al uso de las tecnologías y que las mismas sean los canales para la distribución del contenido financiero. La línea adicional que tiene México se enfoca en la generación de información para afinar las escalas de medición que permitan perfeccionar los programas y las estrategias en materia de educación financiera.

Un hallazgo interesante es el relacionado con la “previsión para el retiro y protección a la vejez”, pues en Colombia el tema se aborda de manera particular dentro de uno de sus planes de acción de su Estrategia y resalta en las cifras de “preocupación sobre el futuro” de los colombianos (88 % de la población) con respecto a los mexicanos (48 %), lo que indicaría un correcto enfoque que pudiese replicar México, pues no cuenta con esta línea en específico.

Cifras de la educación financiera en México y Colombia

Con respecto al tema de educación financiera, y referente a las cifras presentadas de la educación financiera en México y Colombia, se puede observar en la Gráfica 1 que existe una diferencia de 14 puntos porcentuales entre la población de Colombia y México que realiza un presupuesto financiero, a partir de un documento que contempla los ingresos y gastos de las personas. El fondo de jubilación toma en consideración dos aspectos importantes: la preocupación de las personas sobre los gastos futuros, que en Colombia interesa a la mayoría de la población y solo un poco menos de la mitad a México; y el ahorro para la vejez, que muestra hábitos similares en los dos países con respecto al dinero que se guarda para la senectud. Cuando las personas tienen educación financiera toman mejores decisiones en cuanto a su endeudamiento y aumenta la cultura del ahorro para el retiro (Song, 2020; Martin et al., 2021). Respecto al ahorro para imprevistos, existe una diferencia de 19 puntos porcentuales de México sobre Colombia en las personas que practican el ahorro. Por último, son cifras similares referente a los conocimientos acerca de conceptos financieros básicos, como el saber qué es y cómo funciona el interés simple.

Inclusión financiera en México y Colombia

Respecto a la inclusión financiera, la Tabla 4 muestra los datos obtenidos del número de cuentas de depósito, número de préstamos, número de cuentas de crédito y número de cuentas de débito que tienen México y Colombia en los años 2011, 2014, 2017 y 2021. Cabe resaltar nuevamente que, los datos para México en la última encuesta corresponden al año 2022, en lugar del año 2021.

A continuación, en la Tabla 5 se expresan los resultados de cada una de las ecuaciones planteadas con anterioridad de los indicadores de la inclusión financiera considerados en este análisis, utilizando el método de Mínimos Cuadrados Ordinarios con efectos combinados y como apoyo el software estadístico Eviews12.

Los resultados muestran que, en promedio, Colombia generó 5.5 % más cuentas de depósito; 4.75 % más número de préstamos y disminuyó en 0.25 % la generación de cuentas de crédito y de débito en comparación con México entre los años 2011 y 2021 (recordando que, en el último periodo contemplado, las cifras de México se actualizaron hasta el año 2022), aunque la diferencia no es estadísticamente significativa en ninguno de los cuatro indicadores de inclusión financiera considerados.

CONCLUSIONES

En promedio, los países que forman parte de América Latina tienen un puntaje de sus actitudes, comportamientos y conocimientos financieros por debajo de países como Francia, Noruega, Canadá y China (OCDE/CAF, 2020). La previsión de las autoridades por fomentar la educación e inclusión financiera radica en las consecuencias positivas que provoca en las personas, es decir, lograr un bienestar financiero. Cuya característica de este último es ser la condición de poseer una estabilidad frente a compromisos monetarios a corto y largo plazo por las buenas decisiones que se han tomado respecto a los recursos financieros. Por consiguiente, existen tres factores fundamentales que permiten al individuo lograr un bienestar financiero: ingresos que sean mayores a los gastos, control constante del dinero y contar con seguridad financiera (West et al., 2021).

Adicionalmente, diversos estudios han demostrado que las personas que cuentan con conocimientos y habilidades financieras son propensas a realizar inversiones inteligentes y planificar de manera correcta su retiro, lo que tiene como consecuencia un incremento en la riqueza del hogar (Van Rooij et al., 2012). Porque, si existe un incremento en la educación financiera en los individuos y las familias que conforman, aumentarán también los niveles de inclusión financiera y por ende la prosperidad general de la población de cualquier nación (Mungaray et al., 2021).

En definitiva, los programas gubernamentales en materia de educación financiera que sirvan como guía a cualquier país, deben estar enfocados en el manejo del dinero, el ahorro y el presupuesto familiar. El análisis realizado con respecto a la educación financiera muestra niveles semejantes entre México y Colombia, con excepción de la previsión para el retiro y protección para la vejez, que en caso de Colombia es superior a México y esto podría deberse a que en este país su ENEEF dedica un apartado especial en su plan de acción a este tema. Se infiere, entonces, que ayuda a los colombianos a sensibilizarse en este tópico en específico. Por otro lado, el plan de acción de la ENEF aplicada en México no considera un apartado específico para abordar temas de ahorro para el retiro, lo que podría convertirse en un área de oportunidad que sopese los asuntos relacionados con la jubilación.

En lo que respecta a las cifras de inclusión financiera, en específico en el uso de productos financieros, los números suelen ser semejantes a pesar de que se vive en la época de digitalización integral, que hizo que el sector bancario creciera rápidamente y de manera importante tras la llegada de la pandemia por el covid-19 (Dimitrova, 2022). Sin embargo, destaca de nuevo Colombia por el uso de préstamos, lo que hace deducir que tiene mayor educación financiera y por eso podría aumentar el análisis de endeudamiento personal. Lo anterior, a pesar de que en México una de las actividades que se contempla dentro del plan de acción de la ENEF de exportar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector financiero, es el establecimiento de programas de financiamiento. En conclusión y sin duda, la educación financiera es un factor determinante para la toma de decisiones de servicios financieros brindados por los bancos y provoca la existencia de la inclusión financiera (Silva et al., 2022).

Esta investigación tiene como limitaciones la comparación de solamente dos países de América Latina, además del contraste de solo cuatro indicadores de inclusión financiera. Y, aunque son restricciones, se pueden convertir en futuras líneas de investigación a través del contraste de otros países o con respecto a la media de los considerados como emergentes. Incluso, se pueden agregar otros indicadores de inclusión financiera expandiendo el horizonte de análisis del estudio.

Como recomendación derivada del presente estudio, el Comité de Educación Financiera, organismo encargado de revisar la ENEF en México, debería examinar los principales ejes de su plan de acción. En el caso de Colombia, inspeccionar la reproducción de las acciones que está llevando a cabo con respecto a la previsión del ahorro para el retiro. Además, en ambos países se debiese analizar profundamente el impacto que tienen los programas de educación financiera en los diferentes grupos específicos de la población.

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